Kebanyakan orang memiliki masalah dalam membuat anggaran dan merencanakan keuangan mereka. Bagi mereka ini adalah hal yang membosankan. Suatu hal yang begitu rumit dan sangat membuang waktu. 

Hal ini—menyusun tujuan finansial, mengembangkan pendekatan Anda dalam menghadapi atau mengantisipasi risiko, mengalokasikan investasi Anda, dan memutuskan ke mana Anda dapat menyalurkan uang Anda—bisa diatasi dengan menggunakan beberapa alat yang sederhana. Hanya dengan pensil, kertas dan telepon. 

Jangan meletakkan nasib keuangan Anda kepada para perencana keuangan, baik mereka—dalam merencanakan keuangan Anda—memahami maupun tidak memahami apa yang terbaik untuk diri Anda. Memang ada saat-saat dimana para perencana keuangan dapat bermanfaat, namun hal tersebut cukup jarang terjadi. 

Membangun kesejahteraan membutuhkan pemikiran dan perencanaan. Hal ini semata-mata disebabkan oleh begitu banyak faktor yang memaksa Anda dengan sangat kuat untuk menghabiskan uang Anda daripada menabungnya. 

Padahal, jika Anda menyimpan uang Anda, menabung, atau menginvestasikannya, maka kekuatan besar yang tadinya memaksa Anda untuk menghabiskan uang, malah akan berbalik membantu dan bahkan mengembangkan keuangan Anda. Namun Anda harus bisa mengarahkan kekuatan besar tersebut pada hal yang lebih positif terlebih dahulu.  

Semua tergantung dari keputusan kita—apakah kita mau atau tidak—untuk memegang kendali keuangan. Kita harus bisa menentukan keputusan mengenai pendapatan, pengeluaran, tabungan, dan investasi secara serius. Kebanyakan dari kita, sampai saat ini, tidak ada yang menganggap dan memperlakukannya secara serius. Karena itulah, kini banyak orang yang menderita masalah keuangan.

(Aturan pertama dari mengelola keuangan kita adalah mengenal diri kita sendiri.)

Membangun kesejahteraan adalah sebuah kemampuan yang dapat Anda pelajari. Namun masalahnya, banyak industri dan lembaga yang menggantungkan nasib mereka kepada ketidakmampuan Anda dalam membangun kesejahteraan secara mandiri. 

Salah satu contohnya adalah perusahaan kartu kredit yang seluruh sistem pencarian keuntungannya berdasarkan dari pengeluaran berlebihan, pembelanjaan impulsif, dan gaya hidup kita yang sangat konsumtif. 

Coba kita bayangkan hutang sebagai sebuah alat yang memiliki kekuatan besar untuk menguras pendapatan kita di masa depan. 

Ketika beberapa bentuk perhutangan, seperti penggadaian, mungkin terasa begitu masuk akal sehingga dapat membuat Anda terpancing untuk bersedia mengeluarkan lebih dari apa yang Anda dapatkan. Sedangkan, untuk membangun kesejahteraan finansial, pengeluaran Anda harus lebih sedikit dari apa yang Anda dapatkan. 

Pembelanjaan yang impulsif, perjudian di casino, day trading, atau berhutang untuk bertaruh pada pergerakan pasar merupakan contoh ekstrim dari perilaku berutang yang buruk. Konsekuensi dari aktifitas ini adalah semakin tinggi nilai utang, maka akan semakin rendah tabungan, dan semakin buruk keuntungan yang didapat oleh para investor. 

Masalah utama di sini adalah, bagaimana Anda bisa mulai membangun kesejahteraan dan mengamankan masa depan finansial Anda? Jawabannya adalah: beri penghargaan dan nilai yang lebih dalam “memiliki” uang, bukannya kepada “mengeluarkannya”.

(Anda bekerja dengan begitu keras untuk mendapatkan uang yang kini Anda miliki. Anda harus bekerja dengan jauh lebih keras lagi untuk bisa mempertahankannya.)

Tidak ada hal yang lebih berguna daripada uang, terutama dalam periode jangka panjang. Ungkapan waktu adalah uang merupakan salah satu faktor yang menyebabkan tidak ada hal yang lebih berguna daripada uang. 

Bahkan, saat ini belum ada yang bisa mengalahkan nilai dan fungsi uang tunai yang ada di tangan Anda. Itulah kenapa, saat ini, sebagian besar orang lebih memilih memberikan atau menerima hadiah dalam bentuk uang. Bahkan makanan belum bisa mengalahkan fungsi dan ketertarikan terhadap uang. 

Namun tetap saja, sebagian besar dari kita masih bertingkah seolah-olah uang memiliki fungsi dan nilai yang kecil, baik saat ini maupun di masa depan. Banyak dari kita yang gagal untuk menganggarkan, menyimpan, dan menginvestasikan uang yang kita miliki. 

Kita bahkan lebih memilih untuk berhutang demi membeli hal-hal yang fungsi dan nilai sesungguhnya lebih kecil dari nilai dan fungsi uang. 

Salah satu faktor utama dalam membangun kesejahteraan adalah waktu. Uang akan bekerja untuk Anda jika Anda mengalokasikannya ke tempat dia bisa bekerja. Dan, lebih lama uang bekerja untuk Anda, maka akan semakin kokoh kesejahteraan yang Anda bangun. 

Faktor waktu memiliki dua peran yang cukup besar. Pertama keajaiban yang sudah banyak dikenal (terutama bagi para ahli matematika) dari bunga berbunga. Waktu lebih penting bagi alasan lainnya, namun hanya sedikit yang memahami alasan ini. 

Lebih sering dan lebih lama Anda menginvestasikan uang Anda, maka kemampuan Anda dalam menghadapi risiko akan menjadi lebih baik lagi. 

Waktu yang lebih lama memberikan Anda ketahanan dalam menghadapi naik turunnya pasar yang tidak terelakkan dan tak terduga.  Hal ini pun juga dapat mengurangi peluang yang Anda perlukan untuk bisa mengambil kembali uang Anda pada saat nilai aset Anda sedang menurun.

(Sebuah peta tidak akan bermanfaat tanpa sebuah tujuan yang pasti.)

Tentukanlah sendiri, nilai apa yang Anda sisipkan dalam uang yang Anda miliki. Kemudian berdasarkan nilai tersebut, buatlah perencanaan dan lakukan dengan segera. 

Tujuan finansial dapat membantu Anda dalam mengalokasikan pendapatan Anda pada hal-hal yang paling penting bagi Anda. Tujuan finansial akan membantu Anda untuk mendapatkan kepuasan, kesenangan dan keamanan finansial tertinggi. 

Ketika Anda menyusun dan menentukan tujuan dan menyimpan uang Anda untuk pembelanjaan yang lebih penting dan lebih besar, seperti rumah atau mobil, ini berarti Anda sedang mengurangi nilai utang yang Anda miliki untuk dapat membeli hal-hal tersebut. 

Menentukan sasaran beberapa bentuk pengeluaran dengan mengalihkannya untuk dikeluarkan pada saat-saat tertentu demi memenuhi tujuan tertentu, dapat menjadi alat pengukur kemajuan finansial Anda. Akhirnya, tujuan yang Anda susun dan tentukan akan dapat memotivasi Anda untuk membuat anggaran dan mempertahankan Anda pada jalur yang seharusnya. 

Jangan pernah sekalipun meremehkan tujuan jangka panjang. Menyusun dan menetapkan tujuan demi mendapatkan kesejahteraan secara mandiri dan menabung dalam jumlah sekecil apapun untuk menempuh tujuan tersebut, dapat membantu mengembangkan fokus yang Anda perlukan untuk mencapainya.

Dalam menentukan tujuan, Anda perlu mengidentifikasi kemungkinan dan kebutuhan finansial baik untuk jangka panjang maupun untuk jangka pendeknya. 

Jika Anda hanya menyusun untuk periode jangka panjang saja, maka Anda akan mengorbankan banyak hal yang dapat membuat hidup Anda lebih bahagia, dan bahkan bisa membuat Anda menderita secara finansial. 

Pertimbangkanlah mengenai jangka pendek seakan Anda dapat mencapainya dalam waktu 5 tahun, dan mengenai jangka panjang yang mana memerlukan waktu lebih dari lima tahun untuk mendapatkannya. 

Salah satu bentuk tujuan jangka pendek yang bermanfaat adalah keluar dari utang. Jika Anda sedang terjerat utang dengan bunga yang tinggi, pertimbangkan tujuan untuk keluar dari utang dalam jangka waktu dua atau tiga tahun. 

Tingkat bunga yang dikenakan oleh kebanyakan lembaga penerbit kartu kredit dan pinjaman sangatlah tinggi. Padahal, jika Anda lebih cepat melunasi hutang Anda kepada lembaga tersebut dan kemudian segera mulai membuat perencanaan investasi dan tabungan yang lebih serius, Anda akan mendapatkan pendapatan dan keuntungan yang jauh lebih baik daripada bergantung pada lembaga tersebut.

Jika Anda memiliki rencana untuk pensiun dalam 20 tahun, jika Anda menginginkan sebuah rumah dalam lingkungan tertentu, atau jika Anda ingin menghabiskan setahun di luar negeri, maka sebaiknya Anda mulai menyusun dan menetapkan tujuan Anda. 

Kuncinya adalah memiliki tujuan yang “dapat menjadi motivasi”. Mungkin keluar dari jeratan utang para kreditor, merupakan tujuan yang kurang memotivasi Anda.  Untuk menyikapinya, cobalah untuk menyisipkan tujuan tersebut dalam sebuah tujuan besar lainnya yang lebih dapat memotivasi Anda. 

Contohnya tujuan berlibur tiap tahun, yang mana jika bunga-bunga yang Anda bayarkan pada kreditur dikumpulkan, Anda akan dapat mencapai tujuan tersebut dengan lebih mudah dan lebih cepat.

Tentukanlah masa depan apa yang Anda inginkan dalam  kisah hidup Anda. Dengan membuat perencanaan finansial berarti Anda sedang menentukan keputusan tersebut, menerjemahkannya ke dalam tujuan, dan membuat sebuah perencanaan yang dapat menggerakkan diri Anda menuju tercapainya tujuan tersebut. 

(Fokuskan perhatian Anda pada pendapatan bersih Anda)

Pendapatan bersih merupakan sejumlah angka yang ingin Anda terus tingkatkan. Pendapatan bersih adalah aset Anda (uang dan barang yang Anda miliki) dikurangi kewajiban Anda (utang Anda). 

Jangan sekali-kali Anda meminjam dengan alasan untuk meningkatkan gaya hidup Anda. Karena ketika Anda meminjam, fokus Anda hanya akan tertuju pada mendapatkan uang yang cukup untuk melunasi utang tersebut. 

Para pemberi utang selalu bertanya mengenai pendapatan Anda, tidak pernah sekalipun peduli atau menanyakan masalah pendapatan bersih Anda. Mereka tidak ingin Anda berpikir sedikit pun mengenai  pendapatan bersih Anda, karena dengan berutang Anda malah mengurangi pendapatan bersih Anda. 

(Utang merupakan beban Anda.)

Menghitung pendapatan bersih Anda merupakan hal yang cukup memotivasi Anda, karena ketika Anda mengamati dan mengolah catatan saldo finansial Anda, beberapa hal akan terlihat lebih jelas. 

Pertama, utang merupakan musuh dari kesejahteraan Anda. Anda bisa memiliki 3 juta di dalam aset Anda, namun jika utang yang menjerat Anda sebesar 4 juta, maka pendapatan bersih Anda akan menjadi minus 1 juta. 

Dengan begitu, Anda tidak memiliki kesejahteraan sama sekali. Kedua, terdapat aset liquid dan aset dengan bentuk bukan tunai. Ketiga, rumah Anda bisa jadi bukan merupakan sebuah investasi. Fokus Anda harus dapat meningkatkan pendapatan bersih Anda.

(Meletakkan uang di luar dari lingkup diri kita merupakan cara terbaik untuk menabung untuk hari tua.)

Bank memiliki berbagai macam cara dalam menarik dan memancing para penanam deposit. Di antara yang paling menarik adalah perencanaan tabungan otomatis, yang mana secara virtual tiap bank mana pun yang menyelenggarakannya, akan mengerjakan masalah keuangan Anda untuk Anda. Bank akan mengirim jumlah tertentu untuk dimasukkan dalam tabungan pada waktu tertentu di tiap bulan. 

Bayarlah diri Anda terlebih dahulu. Perencanaan tabungan otomatis bisa membuat uang tetap berada di luar jangkauan kita. Hal ini membuat tabungan Anda berada di tingkat tertinggi di atas pendapatan Anda. 

Sistem tabungan otomatis, terutama untuk hari tua, merupakan ide yang sangat bagus. Kontribusi minimum yang dilakukan, dapat memaksimalkan kontribusi para pekerja. 

Baik Anda merupakan seorang pekerja atau bukan, kunci untuk melakukan perencanaan tabungan otomatis yang bisa benar-benar mendatangkan manfaat adalah memulainya dengan jumlah yang Anda ketahui dan dapat Anda kendalikan. 

Kemudian, secara bertahap, tingkatkanlah jumlahnya. Mulailah dengan jumlah yang kecil (bahkan jika itu di bawah 5%) dan kemudian tingkatkan nilainya secara bertahap seiring dengan semakin berkembangnya kemampuan menabung Anda.

Utang dalam segala bentuknya menghancurkan masa depan finansial Anda secara perlahan. Utang mengalihkan uang dari tabungan dan investasi serta dari pengeluaran di masa depan. Bunga yang diberikan biasanya menjulang tinggi dan jelas dapat meningkatkan nilai biaya dari pembelanjaan Anda. 

Terdapat cara-cara yang cukup bijak dalam berutang, namun hanya sedikit orang yang melakukannya. Anda perlu memahami bagaimana cara menggunakan utang dengan bijak, mengurangi biaya kredit, dan keluar dari jeratan utang. 

Seseorang yang sedang berada dalam kondisi berutang, keadaannya tidak berbeda jauh dengan seorang budak. Hanya karena meminjam itu merupakan hal yang sangat mudah dilakukan, tidak berarti Anda harus melakukannya. 

Terdapat dua kunci yang harus dipahami dalam masalah perutangan: 

• pertama, tiap kali Anda meminjam uang, Anda berarti sedang mengikis pendapatan Anda di masa depan; 
• kedua, ketika Anda meminjam, maka Anda berarti sedang mengurangi pendapatan bersih Anda, kecuali pinjaman tersebut digunakan untuk membeli suatu hal yang memiliki nilai yang sama atau bahkan lebih bagus lagi, nilai yang lebih besar. 

Seperti itulah bisnis biasanya menggunakan kredit. Yaitu dengan menggunakan pinjaman jangka panjang untuk membeli aset jangka panjang juga, seperti perlengkapan produksi, dan pinjaman jangka pendek untuk membeli aset jangka pendek, seperti inventori. 

Hitunglah selalu biaya dari pembelanjaan Anda, jumlah yang Anda pinjam, dan jumlah total yang harus Anda lunasi. Jumlah total yang harus Anda lunasi bisa menjadi sebuah hal yang dapat menyadarkan dan membuka mata Anda. 

Bea merupakan bagian dari biaya total proses peminjaman. Ketika Anda membandingkan biaya pinjaman, tambahkan bea pada jumlah total yang harus Anda bayar. 

Karena itu, sebaiknya Anda sangat sadar mengenai aplikasi dan pembayaran bea, penalti pelunasan, dan biaya jika melunasi lewat dari tenggat waktu. Dalam dunia kartu kredit, biaya denda jika melunasi lewat dari tenggat waktu sangatlah tinggi.

Cara terbaik untuk mengelola utang adalah dengan menghindari membuat utang atau segera melunasinya. Gunakanlah kartu kredit hanya ketika Anda harus membayar saldo di tiap bulan, dan ketika terdapat bunga periodik dalam pembelanjaan yang Anda lakukan. Hindari penarikan tunai dari kartu kredit. Karena, hal itu memberikan tingkat bunga yang tinggi tiap tahunnya. 

Jangan pernah menyetujui peminjaman, kecuali Anda benar-benar yakin dapat membayarnya. Kebanyakan orang melakukan peminjaman hanya untuk dikejar-kejar penagih.  Jangan pernah juga melakukan peminjaman hanya untuk berspekulasi dalam pasar finansial. Itu sama saja Anda meminjam untuk berjudi di kasino.

(Utang adalah kemiskinan yang terburuk)

Kemiskinan yang disebabkan oleh utang dapat menimpa kita secara tiba-tiba, baik itu ketika Anda menghadapi pengeluaran yang besar atau ketika Anda kehilangan pekerjaan. Atau hal ini dapat terbentuk dengan perlahan, bulan demi bulan Anda menyaksikan uang Anda semakin banyak yang mengalir ke kantong kreditur. 

Berikut beberapa langkah agar Anda bisa bebas dari jeratan utang:

• pertama, kembalilah pada tujuan awal Anda, kembalikan komitmen Anda pada tujuan tersebut dan sadari bahwa utang itu pangkal kemiskinan;
• kedua, jika Anda telah berada di dalam lubang, berhentilah untuk menggali, jangan tingkatkan utang Anda;
• ketiga, totalkan pinjaman Anda dan segala macam pelunasan utang lainnya;
• keempat, ambil batasan kartu kredit yang paling rendah.

Dan R. Solin, seorang penulis buku berseri mengenai investasi yang masuk dalam jajaran buku-buku dengan penjualan terlaris menurut New York Times.  Beliau merupakan seorang lulusan Anthony Hopkins University dan University of Pennsylvania.  

Yandi kini paham apa yang perlu dilakukannya setelah membaca buku ini. Beberapa hal yang dicatatnya agar tidak lupa dengan apa yang dipelajari dalam buku ini, antara lain: 

• Membangun kesejahteraan membutuhkan pemikiran dan perencanaan.
• Aturan pertama dari mengelola keuangan kita adalah mengenal diri kita sendiri
• Lebih sering dan lebih lama Anda menginvestasikan uang Anda, maka kemampuan Anda dalam menghadapi risiko akan menjadi lebih baik lagi. 
• Tentukanlah sendiri, nilai apa yang Anda sisipkan dalam uang yang Anda miliki. Kemudian berdasarkan nilai tersebut, buatlah perencanaan dan lakukan dengan segera.
• Anda perlu mengidentifikasi kemungkinan dan kebutuhan finansial baik untuk jangka panjang maupun untuk jangka pendeknya. 
• Fokuskan perhatian Anda pada pendapatan bersih Anda
• Dengan adanya anggaran, Anda bisa membuat keputusan jauh lebih baik.
• Meletakkan uang di luar dari lingkup diri kira merupakan cara terbaik untuk menabung untuk hari tua
• Perlu memahami bagaimana cara menggunakan utang dengan bijak, mengurangi biaya kredit, dan keluar dari jeratan utang. 
• Jika Anda berada di dalam jeratan utang, maka lacaklah pelunasan, bunga, bea, dan utang total pada tiap bulan.
• Utang adalah kemiskinan yang terburuk
  

Terima kasih telah menyimak BaRing kali ini, semoga manfaatnya bisa Anda rasakan juga. Sukses selalu. Sampai bertemu di BaRing selanjutnya. 

Jangan lupa untuk melayangkan saran dan kritik Anda ke email kami di: ingat@baring.digital.