Kita tidak pernah diajarkan bagaimana cara mengelola dan melipatgandakan keuangan kita. Yang selalu diajarkan adalah bagaimana bisa menghasilkan uang. Ini menjadi satu masalah yang membuat banyak orang terjebak pada masalah keuangan.

Pada kebanyakan orang, lebih mudah mencari kambing hitam daripada memperbaiki diri sendiri. Berapa banyak orang menyalahkan orangtua, guru sekolah, atau dosen dan profesor akan masalah kekurangan pendidikan finansial mereka.

Faktanya, banyak dari mereka juga tidak mendapatkan pendidikan tentang keuangan. Jika kita ingin menjadi seorang jutawan yang terbebas dari hutang dan masalah finansial lainnya, kita perlu belajar mengikuti beberapa aturan tentang keuangan yang tidak terkekang oleh waktu dan cukup mudah untuk diaplikasikan.

Di ring-ring berikutnya kita akan membahas aturan apa saja yang perlu kita ketahui dan terapkan agar kita bisa bebas secara finansial.

Penting untuk mengenali perbedaan antara kesejahteraan yang nyata dengan kesejahteraan palsu, sehingga Anda tidak terhanyut pada gaya hidup yang mengarah pada kesejahteraan yang palsu.

Walaupun kesejahteraan akan selalu bersifat relatif, namun orang yang dianggap sejahtera biasanya adalah mereka yang sesuai dengan ciri-ciri:

1. mereka memiliki uang yang cukup sehingga—jika mereka mau—tidak perlu lagi bekerja;
2. mereka adalah orang-orang yang memiliki investasi, dana pensiun, atau trust fund yang mana akan memberikan mereka pendapatan dua kali dari pendapatan rata-rata di negara mereka, sepanjang hidup mereka.
   
   

Cara yang paling pasti agar Anda bisa menjadi kaya sepanjang waktu adalah dengan menggunakan harta Anda lebih sedikit dari yang Anda hasilkan. Jika Anda bisa mengubah sudut pandang Anda agar merasa puas dan bersyukur atas apa yang telah Anda miliki saat ini, maka Anda tidak akan merasakan tekanan finansial.

Bunga berbunga mungkin akan terdengar seperti sebuah proses yang rumit, namun pada kenyataannya ini adalah hal yang sederhana. Jika $100 menghadirkan 10 persen bunga dalam satu tahun, maka kita akan pahami bahwa nilainya akan menjadi $10, sehingga mengubah $100 kita menjadi $110.

Kemudian Anda akan memulai tahun kedua dengan $110, dan jika ini meningkat 10 persen lagi hingga nilainya menjadi $11, maka uang $110 Anda akan menjadi $121.  Hal ini akan terus membentuk sebuah efek bola salju, sehingga pada akhirnya uang Anda akan terus bertambah. Maka lebih lama uang Anda diinvestasikan dalam pasar saham, risiko yang Anda dapatkan semakin rendah. 

Apa yang ingin saya sampaikan disini, segeralah berinvestasi. Bahkan, berinvestasilah begitu Anda memperoleh penghasilan Anda, karena jika Anda menunggu nanti, tidak ada lagi uang yang akan tersisa. Investasilah yang membuat uang Anda bisa berlipat ganda.

Seseorang tidak perlu menjadi orang yang pintar untuk bisa menguasai pasar saham. Mereka hanya perlu belajar bahwa dengan mendengarkan saran finansial dari penasihat profesional, mereka tidak akan mengarah pada investasi yang terbaik.

Bagi para investor kelas menengah, permainan ini penuh dengan kecurangan, karena sebagian besar penasihat keuangan menghasilkan uang untuk diri mereka sendiri—melalui pengeluaran klien mereka.

Yang perlu Anda lakukan adalah meletakkan uang Anda pada jenis investasi yang bisa memberikan Anda keuntungan yang paling besar. Tidak peduli apakah orang lain yang mengelola keuangan Anda. Selama Anda tahu instrumen apa yang memberikan Anda hasil paling besar, maka Anda bisa melakukan dan mengontrolnya.

Penasihat keuangan sebagian besar merupakan seorang penjual yang akan merasuki Anda dengan keuntungan finansial mereka. Mereka akan menjual Anda produk investasi yang menguntungkan mereka, yang mana membuat Anda menjadi prioritas kedua setelah diri mereka sendiri.

Seharusnya, alih-alih mereka merekomendasikan jasa mereka untuk mengelola reksa dana (mutual fund) Anda, mereka seharusnya mengarahkan Anda pada dana indeks (index fund).

Cara paling efisien dalam memisahkan portofolio saham Anda adalah dengan biaya rendah dari index fund. Mutual fund yang dikelola dengan aktif oleh para penasihat finansial, biasanya bekerja seperti:

1. Penasihat finansial Anda menerima uang Anda dan mengirimkannya pada perusahaan pendanaan (fund company);
2. Perusahaan pendanaan tersebut menggabungkan uang Anda dengan investor lainnya dan memasukkannya pada mutual fund yang aktif;
3. Fund company memiliki manajer pendanaan yang membeli dan menjual saham dalam dana yang telah digabungkan tersebut, dan berharap bisa memberikan keuntungan bagi para investor.
   
   

Namun, secara statistik membeli mutual fund yang dikelola dengan aktif akan memperoleh hasil yang jauh lebih rendah daripada membeli index fund.

Beberapa orang ada yang keliru dalam berpikir, bahwa mereka dapat keluar dan masuk pasar saham pada saat-saat yang menguntungkan. Tampaknya memang mudah. Masuk ketika pasar sedang bangkit dan keluar saat pasar sedang anjlok.

Inilah yang disebut dengan ‘ketepatan waktu dalam pasar’. Namun, yang penting bukanlah ketepatan waktu dalam pasar, melainkan waktu yang kita habiskan dalam pasar tersebut.

Strateginya tidaklah melibatkan proses tebak-menebak dan peramalan arah pasar saham. Menunggu dan tidak melakukan apapun selain mempertahankan saham total index fund Anda mungkin memang terdengar membosankan di kala pasar sedang meninggi dan akan tampak menakutkan di kala pasar tengah anjlok.

Namun keluar dan masuk pasar saham hanya akan membuat Anda tersiksa oleh keputusan emosional Anda, karena pada akhirnya proses ini dapat membawa Anda pada penjualan yang lebih rendah daripada pembeliannya.

Jangan pernah lupa seberapa cepat pergerakan pasar. Keuntungan tahunan Anda bisa datang dari sedikit keputusan besar. Namun dapatkah Anda mengetahui dengan pasti kapan hari itu datang? Kuasailah diri Anda dari emosi Anda.

Jadi di aturan yang keempat ini yang perlu Anda lakukan adalah menguasai diri Anda. Jangan sampai Anda dikendalikan emosi dan nafsu untuk untung. Anda akan mengalami lebih banyak kerugian daripada untung.

Obligasi, dalam jangka panjang, tidaklah menghasilkan uang sebanyak saham. Namun obligasi memiliki lebih sedikit gejolak, sehingga mereka lebih aman bagi uang Anda. Obligasi adalah sebuah pinjaman yang Anda berikan pada pemerintah atau perusahaan. Uang Anda aman selama lembaga tersebut mampu membayar uang Anda kembali, disertai dengan bunga tahunan.

Jika Anda mencari tempat menyimpan uang yang lebih aman, jalan yang terbaik adalah menyimpannya pada obligasi jangka pendek baik pada pemerintah maupun pada perusahaan berkualitas tinggi. Kenapa jangka pendek?

Karena jika Anda membeli dalam jangka panjang dan datang inflasi di tengah proses tersebut, maka uang Anda akan hilang. Ketika inflasi terjadi atau suku bunga sedang tinggi, maka obligasi akan anjlok.

Untuk meningkatkan kecerdasan finansial Anda, di sela waktu senggang Anda, Anda perlu menambah wawasan Anda untuk indeksasi. Ini sangat perlu untuk menambah pundi-pundi keuangan Anda.

Amerika Serikat merupakan salah satu dari negara yang cukup mudah untuk membuka rekening investasi indeks. Dan kesempatannya pun dapat dinikmati oleh warga luar Amerika juga.

Investor dengan pensiun perusahaan atau pemerintah mungkin tidak merasa perlu untuk berinvestasi secara konservatif. Jika seseorang memiliki sumber alternatif yang kuat akan pemasukan dana pensiun, maka mereka mungkin akan lebih cenderung mengambil pilihan yang lebih tinggi atau lebih berisiko.

Begitu Anda mempelajari bagaimana membuat rekening index, komitmen waktu yang akan Anda gunakan dalam membuat keputusan dan transaksi investasi akan menjadi minim. Anda bisa berujung menghabiskan waktu investasi Anda kurang dari satu jam per tahun.

Tidak akan ada yang bisa mengetahui apa yang akan terjadi pada pasar obligasi dan saham dalam 5, 10, 20 atau 30 tahun yang akan datang. Namun satu hal yang pasti: jika Anda membuat rekening index fund yang terpisah, maka Anda akan dapat mengalahkan 90% investor profesional.

Bahkan Anda akan menghasilkan lebih baik jika ada rekening yang dikenakan pajak. Hanya ada satu risiko yang menghalangi Anda dengan kesuksesan Anda, yaitu satu hal yang cukup ironis. Jika Anda berbicara pada penasihat dalam lembaga finansial, mereka akan mengerahkan usaha terbaik mereka untuk meyakinkan Anda agar mengikuti pilihan yang memiliki biaya yang lebih mahal dan tidak efektif.

Banyak penasehat keuangan yang memiliki strategi mental untuk menghalangi investor agar tidak berinvestasi pada indeks dan mereka mengawali strateginya dengan menghasilkan kesuksesan besar, yang mana dapat membuat klien menjadi terikat pada mereka. Investor yang cerdas akan selalu menyeimbangkan portfolio mereka dengan indeks obligasi.

Jika Anda telah siap dengan apa yang akan mereka katakan, maka Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk bisa bertahan pada apa yang Anda anggap lebih tepat. Sebagian besar dari mereka akan meyakinkan Anda dengan mengatakan bahwa: “index fund adalah sebuah investasi yang berbahaya, apalagi ketika pasar saham sedang anjlok.

Para manajer active fund tidak pernah menyimpan seluruh uangnya pada pasar saham karena takut anjlok. Indeks pasar saham terhubung 100 persen dengan keuntungan pasar saham.”

Sebagian besar penasihat akan mengarahkan Anda untuk yakin bahwa mereka menguasai bidang ekonomi—yaitu mereka dapat meramalkan dengan tepat peluang-peluang dan mencegah bencana.

Tujuan mereka, sugesti mereka, adalah membuat Anda meninggalkan portfolio indeks Anda. Karena didominasi oleh pengetahuan dan pendidikan sebagai seorang penjual, para penasihat finansial Anda tidak memahami praktek pemisahan rekening investasi dengan saham dan obligasi.

Berinvestasi pada index fund merupakan cara untuk memastikan secara statistik keberhasilan investasi tertinggi. Jika Anda ingin menjadi orang kaya dengan gaji Anda yang kini hanya berada pada tingkat rata-rata saja, maka Anda tidak akan mampu membeli produk investasi yang ditawarkan sebagian besar penasihat finansial. 

Namun risiko yang cukup besar muncul saat para investor mulai mencari pilihan-pilihan untuk meningkatkan keuntungan investasi mereka melebihi dari apa yang dapat diberikan oleh portofolio indeks.

Karena itu Anda perlu mengetahui strategi apa yang para penasehat keuangan ini gunakan untuk mencuri uang Anda. Hal terbaik yang selalu bisa Anda lakukan adalah menjaga dan menempatkan uang Anda pada instrumen yang memberikan hasil maksimal.

Agar bisa menjadi investor saham yang berhasil, satu hal yang perlu kita selalu perhatikan adalah hindari godaan akan keuntungan besar di atas kertas yang ditunjukkan oleh penasehat keuangan.

Belajar untuk mengalahkan sebagian besar investor profesional adalah perkara mudah: cukup dengan berinvestasi pada index fund. Namun beberapa orang membuat kekeliruan dalam bereksperimen dengan investasi alternatif.

Menggapai kesuksesan dengan strategi finansial yang baru dapat menjadi salah satu hal terburuk. Jika dalam periode tiga atau lima tahun hasilnya cukup memuaskan, maka akan hadir dorongan untuk melakukannya lagi, yaitu untuk mengambil risiko lain. Namun merupakan hal yang penting agar Anda bisa mengendalikan godaan untuk mendapatkan uang yang mudah.

Sebagian besar orang kaya mencoba alternatif lain dari index fund, karena mereka berpikir, jika mereka membayar lebih banyak uang untuk pengelola finansial profesional, mereka akan memperoleh lebih banyak keuntungan.

Maka mereka mencoba hedge fund. Sebagai sebuah kendaraan investasi bagi para orang kaya atau para investor yang terakreditasi—biasanya karena telah berinvestasi dalam jumlah yang cukup besar), hedge funds dapat memancing keserakahan di seantero dunia.

Secara statistik, investasi pada index funds merupakan pilihan yang jauh lebih baik. Hedge funds memiliki risiko yang sangat tinggi dan jika sedang anjlok, maka kerugiannya akan sangat tinggi.

Tanpa adanya aturan yang mengekang, hedge funds dapat bertaruh melawan mata uang atau pasar saham. Karena yang bermain dengan hedge funds hanya investor-investor besar saja, maka para pengelola hedge funds dapat menyimpan sejumlah besar uang mereka pada saham manapun yang mereka inginkan, di mana para investor lainnya terkena batasan jumlah maksimal uang yang disahamkan.

Para investor yang tidak terpuaskan dengan rencana yang baik—yaitu dengan investasi indeks—akan mencari sesuatu yang mereka harapkan jauh lebih baik. Namun arah menuju ke sana dipenuhi dengan lebih banyak tragedi daripada kesuksesan.

Andrew Hallam, merupakan seorang guru sekolah lanjutan tingkat atas pada American International School. Beliau menghasilkan jutaan dolar portfolio investasi hanya dari gaji seorang guru. Beliau telah menulis artikel tentang finansial sejak 2002, dan telah dinominasikan sebagai finalis dari penghargaan percetakan Nasional. Kini beliau tinggal di Singapura bersama istrinya.

Begitulah proses perjalanan Rani dalam memberikan pendidikan finansial kepada dirinya dan anak-anaknya. Ada beberapa poin penting yang ia catat dan terapkan ke dalam hidupnya:

1. Gunakan uang anda seolah anda ingin menjadi kaya
2. Mulailah melakukan investasi dengan memanfaatkan rekan investasi terbaik yang anda miliki
3. Berinvestasilah kepada persentase kecil memberikan untung besar, yaitu index fund.
4. Kuasai musuh yang berada di balik cermin, yaitu diri Anda sendiri, ego dan keserahakan Anda sendiri.
5. Dapatkan segunung uang dengan portfolio yang bertanggungjawab. Portofolio yang kita maksudkan di sini adalah obligasi dalam jangka pendek.
6. Cari wawasan untuk indeksasi. Ini akan menambah pundi-pundi kekayaan Anda.
7. Ketahui strategi penasehat keuangan yang sebenarnya mereka inginkan adalah uang Anda bukan membantu Anda mencapai tujuan Anda.
8. Hindari godaan, terutama dari penasehat keuangan.
   
   

Terima kasih telah mengikuti perjalanan Rani, semoga Anda menikmati & mendapatkan manfaat dari DeRing ini.

Sampai bertemu di Baring selanjutnya. Jika ada masukan dan ide untuk Baring.Digital, silakan email kami di ingat@baring.digital

Sukses selalu untuk Anda.