Banyak orang menghabiskan hidupnya dalam jebakan 9-5. Tidak ada yang salah dengan pilihan itu. Masalah baru akan muncul ketika memasuki masa pensiun. Banyak dari mereka yang akan pensiun akan menghadapi kehidupan keuangan yang justru membuat sebagian dari mereka akan bekerja kembali.

Ada sebagaian yang bergantung pada pemberian anak, keluarga dan orang lain. Sebagian kecil yang lain hidup dengan banyak pilihan dan menikmati masa tua mereka bersama pasangan dan keluarga. Jika Anda diberikan pilihan, kehidupan di masa tua seperti apa yang Anda ingin jalani?

Di ring-ring berikutnya kita akan membahas lebih dalam tentang strategi apa yang bisa Anda gunakan untuk membangun kebebasan keuangan Anda di masa tua.

Kenapa para pensiunan bisa mengalami kesulitan keuangan? Penyebab utamanya adalah karena mereka tidak pernah merancang rencana keuangan masa tua mereka. Selain itu mereka juga punya pemikiran yang salah tentang konsep pensiun.

Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh University of Michigan, sepertiga dari buruh dan karyawan tidak memiliki dana yang cukup untuk menutupi masa pensiun mereka. Memang gagasan memberikan para karyawan sebuah wadah atau pilihan untuk menampung dana pensiun mereka merupakan gagasan yang cukup baik, namun statistik terkini menunjukkan masalah yang nyata terhadap konsep tersebut.

Para karyawan yang memiliki jaminan pensiun harus membuat beberapa keputusan mengenai: bagaimana menggunakan uang tersebut, bagaimana cara menginvestasikan uang tersebut, seberapa besar dana yang harus dikeluarkan untuk bisa bergabung dalam jaminan tersebut.

Kesalahpahaman mengenai pensiun akan mengalihkan Anda dari rencana pensiun dan finansial Anda. Solusi untuk menggapai kebebasan finansial ketika pensiun tidaklah semudah yang dikatakan mitos-mitos, namun memang ada cara sederhananya.

Berikut ini terdapat enam hal yang melibatkan kedisiplinan dan pemecahan yang cukup sederhana. Sederhana namun tidak selalu mudah. Keenam hal tersebut antara lain: Mengembangkan keseluruhan perencanaan finansial; mengidentifikasi jumlah inflasi atau uang yang Anda butuhkan saat pensiun; menjaga dan mempertahankan profesional finansial yang berlisensi; mengembangkan dana darurat personal; alih-alih menambah hutang, tingkatkanlah tabungan; pertimbangkan tunjangan-tunjangan untuk mengatasi hidup yang lebih lama.

Jika kita gagal memisahkan—dan jika kita gagal untuk mempertahankan seorang profesional finansial untuk memisahkan kepemilikan kita—akan menjadi hal utama yang dapat meningkatkan risiko dalam mencapai tujuan pensiun kita. Di atas dari segalanya, yang harus kita lakukan pertama kali adalah menentukan dan menetapkan tujuan pensiun kita.

Sebelum Anda membeli produk investasi, Anda perlu mempertanyakan beberapa hal berikut: ke mana Anda akan menuju? Di mana posisi Anda saat ini? Risiko apa yang bisa Anda hadapi? Seperti apa garis besar rencana Anda?

Setelah pertanyaan-pertanyaan ini menemukan jawabannya, seseorang dapat mulai membuat rancangan perencanaan apa yang akan dilakukannya dari awal hingga mencapai tujuannya. Hanya jika seluruh perencanaan tersebut telah rampung, baru orang tersebut dapat mendiskusikan dan menilai produk finansial mana yang akan dipilihnya.

Hal yang sangat penting bagi para pensiunan di masa depan untuk mengerahkan segala usahanya dalam memperoleh simpanan Jaminan Sosial untuk masa pensiun mereka serta mereka pun perlu mengetahui dengan pasti berapa jumlah simpanan tiap bulannya. Ini  adalah sebagian dari penghasilan Anda yang dipotong langsung oleh perusahaan yang diserahkan langsung ke lembaga simpanan Jaminan Sosial.

Berapa persentase yang akan Anda dapatkan pada masa pensiun jika dalam tiap bulannya jumlah yang tersimpan sebanyak itu? Perencanaan dan strategi yang seperti apakah yang dapat Anda gunakan dalam investasi Anda? Dalam perencanaan Anda, bagaimana investasi Anda menunjang pendapatan Jaminan Sosial Anda?

Kenyataannya Anda dapat menghitung seberapa Jaminan Sosial Anda dapat memberikan tambahan pada dana pensiun Anda. Namun, jumlah yang akan Anda terima hanyalah sebagian kecil—kurang dari setengah—dari apa yang akan Anda butuhkan untuk menjadi seorang pensiunan yang sukses. Sisanya, Anda akan bergantung pada simpanan investasi Anda.

Mengakses informasi Anda pada penilai pensiunan akan memberikan Anda sebuah keuntungan: Anda akan memperoleh dokumentasi dari aset seperti yang Anda dapatkan dari rekening bank atau rekening investasi secara reguler.

Dengan memeriksa laporan tersebut Anda akan dapat dengan mudah memperoleh estimasi dari Jaminan Sosial perihal keuntungan yang akan Anda dapatkan pada usia 62, 67, atau 70. Informasi ini sangatlah membantu dalam meyakinkan kita seberapa uang yang kita perlu simpan agar bisa pensiun pada tingkat yang sejahtera.

Kita semua sebaiknya mencari tahu bagaimana caranya untuk mempertahankan 5 atau 10 persen dari gaji kita tiap bulan untuk meningkatkan dana pensiun kita. Sebagai warga negara dan wajib pajak, kita harus berusaha untuk memastikan bahwa sistem moneter kita bekerja dengan baik dalam negara kita dan menghadirkan inflasi seminimal mungkin.

Namun, sebagai investor, Anda harus menganggap serius inflasi dan catat dengan sangat lengkap dan waspada dalam perencanaan Anda. Memahami bagaimana inflasi bisa menurunkan nilai uang Anda akan sangat membantu Anda mencegah penurunan nilai uang Anda.

Anda perlu menentukan di dalam benak Anda, ‘angka’ pribadi Anda dengan disertai inflasi. Seberapakah jumlah uang yang Anda perlu dapatkan agar bisa pensiun dengan sukses? Bagaimana Anda bisa menentukan angka itu?

20. Ingatlah angka 20 yang harus dikalikan dengan jumlah pengeluaran Anda dalam satu tahun. Namun untuk melakukannya, terdapat tiga pedoman yang harus dipertimbangkan terlebih dahulu:

• Jangan mengalikan pendapatan kotor Anda dengan angka 20.
• Angka Anda, yaitu jumlah uang yang Anda butuhkan untuk bisa pensiun, tidak termasuk Jaminan Sosial dan juga belum melibatkan dampak dari inflasi terhadap aset di luar dari Jaminan Sosial. Jika ini dimasukkan dalam ‘angka Anda’, dua hal ini akan menggagalkan rencana Anda
• Simpanan Anda harus disimpan dalam aset yang cair.
  
  

Jika Anda mengikuti rumusan ini, maka Anda tidak akan kehabisan uang. Mungkin dalam tahun-tahun pertama Anda akan menghabiskan lebih banyak uang. Namun begitu Anda semakin tua, Anda akan menghabiskan lebih sedikit.

Salah satu cara untuk melipat gandakan uang Anda, Anda bisa menginvestasikannya di Wall Street dengan mempercayakan kepada orang yang bisa mengelola uang Anda. Di Masa kini, Wall Street pada dasarnya tempat menjual uang.

Transaksi ini terjadi dengan berbagai bentuk, namun pada intinya adalah orang atau lembaga yang memiliki uang, mencari orang atau lembaga yang memiliki ide dan usaha yang akan berkembang dan berhasil dengan sokongan finansial pihak pertama, sehingga bisa menghasilkan uang lebih banyak bagi kedua belah pihak. 

Orang yang bekerja atau ‘bermain’ di dalam Wall Street bertanggung jawab untuk menghubungkan kedua belah pihak tersebut.

Benar adanya, Wall Street tidak selalu memperhatikan orang kecil seperti yang seharusnya. Namun ini tidak berarti Wall Street penuh dengan korupsi. Wall Street hanya memprioritaskan lembaganya saja dan hanya tertarik pada keuntungan—serakah.

Namun, semua itu tidak boleh mengalihkan Anda dari tujuan utama Anda, uang Anda, dan pilihan portfolio Anda. Anda perlu membedakan para pemain yang ada di Wall Street—mana orang yang bertanggung jawab pada (atau dipercaya) investor, mana yang bekerja sesuai standar, dan mana yang tidak memiliki tanggung jawab pada investor sama sekali.

Pilihlah profesional finansial yang bersertifikat dan diakui secara hukum yang tidak hanya bekerja dengan sesuai standar namun juga mengikuti minat dari para kliennya. Dengan begitu uang Anda juga bisa bertumbuh tanpa campur tangan Anda.

Di dalam kehidupan tiap orang, ada waktu di mana mereka harus merasakan lonjakan nasib yang tidak dapat diperkirakan dan dicegah yang dapat menghancurkan segala rencana yang sudah dirancang dengan begitu baik.

Dari kehilangan pekerjaan hingga terkena sakit, dari masalah keluarga hingga masalah pelik yang datang tiba-tiba. Karena itu, simpanan uang sejumlah minimal enam bulan gaji kita, akan dapat meredakan badai-badai kehidupan yang menerjang kita dengan tiba-tiba.

Anda perlu mempersiapkan dan mengelola dana bagi diri Anda sendiri—yaitu dana jaminan masa darurat Anda—untuk menyelamatkan rencana pensiun Anda dari hal-hal yang tidak diinginkan yang tidak dapat dicegah.

Dana jaminan Anda dimulai dengan minimal enam bulan simpanan yang disimpan bisa melalui rekening tabungan di bank maupun di deposito. Inilah langkah pertama Anda dalam menyiapkan jaminan masa darurat Anda.

Terdapat tiga alasan penting untuk mempersiapkan jaminan masa darurat Anda:  untuk mendapatkan pekerjaan lain, akan memakan waktu yang cukup lama; Dengan jaminan masa darurat, Anda akan menghindari kebankrutan yang disebabkan biaya kesehatan yang membengkak di hari tua; Anda dapat menghindari hutang pada kartu kredit.

Pada kenyataannya hutang adalah sesuatu yang buruk, namun beberapa hutang bisa ditoleransi. Contoh dari hutang yang bisa ditoleransi adalah: penggadaian rumah, terutama jika maksimal jatuh tempo adalah tujuh tahun, pinjaman untuk membeli mobil selama dua tahun atau kurang dari dua tahun, pinjaman untuk pendidikan, di mana Anda dapat dengan jelas dan pasti bisa melunasinya di masa depan.

Tidak seperti contoh yang ada di atas, hutang pada kartu kredit bukanlah merupakan hutang yang baik dalam segi apapun. Apalagi jika penggunaan kartu kredit merupakan hasil dari pembelanjaan yang berlebihan, perpanjangan uang tunai, dan keputusan bisnis yang tidak bertanggung jawab.

Sebagian besar orang menggunakan kartu kredit sebagai sebuah upaya mereka untuk hidup di luar dari kemampuannya, yang mana pada akhirnya, ketika mereka terjerumus dalam hutang, maka akan sangat sulit untuk keluar darinya.

Sebenarnya leverage atau berbagai bentuk hutang memiliki beberapa manfaat. Namun meminjam dengan tujuan selain investasi atau pendidikan adalah sama dengan memposisikan diri Anda pada kuburan finansial. Karena itu, jauh lebih baik jika Anda bisa menabung dan menyaksikan rencana pensiun Anda berkembang dengan baik.

Para ahli statistik dan akademisi menggunakan berbagai macam rumusan untuk menentukan seberapa besar jumlah yang harus Anda simpan tiap tahun agar tujuan Anda terpenuhi. Agar lebih sederhana, maka berbagai rumusan tersebut dapat disimpulkan menjadi: 10 persen dari pendapatan merupakan awal yang cukup baik.

Semakin panjang usia kita, biaya perawatan kesehatan kita akan bisa melebihi dari porsi simpanan. Sebetulnya terdapat alat finansial khusus yang dapat menjadi bantuan strategis untuk mengatasi masalah ‘semakin panjang usia, maka akan semakin mahal perawatan kesehatan’, yaitu: anuitas—atau yang biasa juga disebut dengan tunjangan.

Diskusikanlah masalah anuitas ini dengan profesional finansial yang Anda percaya. Biasanya, mereka akan menyarankan Anda untuk menginvestasikan anuitas Anda.

Anuitas adalah sebuah investasi yang membayarkan sejumlah uang yang telah ditentukan pada periode yang juga telah ditentukan. Salah satu contoh anuitas adalah Jaminan Sosial. Persamaan dana pensiun dengan anuitas adalah: jika Anda meninggal, maka anuitas Anda juga akan mati.

Anda tidak mendapatkan uang tambahan jika Anda meninggal cepat. Anuitas yang dijual oleh perusahaan asuransi bisa menjadi pelengkap dana pensiun.

Pertimbangkan bahwa Anda akan hidup panjang. Analisa investasi dan asuransi Anda untuk melindungi diri dan keluarga Anda dari pengeluaran di masa tua. Kemungkinan diri Anda memerlukan perawatan atau bantuan untuk hidup akan terus meningkat seiring dengan semakin lanjutnya usia Anda. Pembelian asuransi perawatan jangka panjang dapat meminimalkan biaya dari pelayanan-pelayanan masa tua tersebut.

Kita perlu mempersiapkan dengan baik segala hal di dalam hidup kita—atau kita akan menghabiskan waktu hidup kita dengan sangat kesulitan. Persiapan yang serupa juga perlu dilakukan untuk menghadapi transisi perubahan dari kerja sepenuh waktu menjadi seorang yang memiliki begitu banyak waktu bebas.

Hal yang paling penting untuk Anda kembangkan adalah kebiasaan memberi. Tidak semua orang bisa, atau bersedia untuk memberikan seluruh uang mereka sebelum mereka meninggal. Namun, jika Anda ingin meninggalkan sebuah warisan, maka carilah cara yang kreatif untuk memberi. Namun, bagi sebagian besar orang meninggalkan sebuah warisan dalam bentuk asuransi merupakan sebuah keputusan yang cukup layak.

Salah satu perkembangan besar dalam satu dekade terakhir pada ranah pemberian amal adalah donor-advised fund. Donor-advised fund ini memberikan Anda wadah untuk meletakkan seluruh uang yang Anda ingin gunakan sebagai kontribusi amal.

Donor-advised fund memberikan Anda kesempatan untuk memberi dengan rahasia, jika Anda mau. Dan dana yang tersimpan dalam rekening tersebut dapat diinvestasikan agar jumlahnya terus bertambah, sehingga ketika Anda memutuskan untuk beramal, maka Anda akan beramal dengan uang yang lebih banyak.

Jadi hal terakhir yang perlu Anda persiapkan adalah memberikan warisan kepada keturunan Anda atau melakukannya dalam bentuk amal.

Mike Egan, merupakan seorang penasihat finansial yang memulai karirnya sebagai asisten pemasar pada Lehman Brothers. Beliau kemudian mendirikan Corporate and Executive Service Group pada Perusahaan Legg Mason Wood Walker, di Baltimore. Beliau telah bekerja di Wall Street selama 20 tahun.

Begitulah perjalanan Agim dalam mengatasi kecemasannya serta mempersiapkan keuangan di masa tuanya. Ada beberapa poin penting yang ia catat dan terapkan ke dalam hidupnya:

1. Ada 8 strategi yang ia bisa lakukan untuk merancang keuangan yang aman dan kuat di hari tua nanti.
2. Strategi pertama, banyak orang kesulitan keuangan di masa tua karena mereka gagal merencanakan keuangan masa tua mereka.
3. Strategi kedua, perlu mengetahui berapa uang yang ditabung di lembaga Jaminan Sosial agar bisa mempersiapkan kekurangannya.
4. Strategi ketiga, memahami angka inflasi agar bisa mempersiapkan dana pensiun sedari dini.
5. Strategi keempat, menggunakan dan mempertahankan profesional finansial yang berlisensi yang akan mengurus uang Anda di Wall Street
6. Strategi kelima, mengelola sendiri dana jaminan pribadi untuk masa-masa darurat
7. Strategi keenam, daripada memperbanyak hutang, tambahlah tabungan. Jangan berhutang di kartu kredit kecuali untuk investasi dan pendidikan.
8. Strategi ketujuh, memanfaatkan anuitas dan strategi lain untuk mempersiapkan usia panjang dan perawatan kesehatan di hari tua nanti.
9. Strategi kedelapan, rencanakan dana warisan kepada anak Anda atau ke amal.
   
   

Terima kasih telah mengikuti perjalanan Agim, semoga Anda menikmati & mendapatkan manfaat dari DeRing ini.

Sampai bertemu di Baring selanjutnya. Jika ada masukan dan ide untuk Baring.Digital, silakan email kami di ingat@baring.digital

Sukses selalu untuk Anda.